积累期：理顺基本理财项目

专用的财富账户

——尽早养成好习惯

大多数理财很棒的人，都是条理性很强、逻辑性很强的人。这一阶段也许你的投资本钱不多，但固定一个银行账户作为专用的财富账户，能让你尽早养成好的理财习惯。有两点提醒：

1．应该区别日常消费账户和投资理财账户。这是一种被叫做“投资防火墙”的行为，其目的在于，任何时候不因投资波动而影响你的家庭和生活。

2． 如今银行账户都要收年费，不如集中管理。任何银行政策都是倾向大客户。办理了财富账户，排队快、优惠多，银行还会提供直接面对财富账户的产品。

电子银行

——高效理财捷径

网上银行和手机银行的功用在于，可以帮助你更快速地理财，使你更有条理性，时刻掌握着你的投资，还可以让你尽可能少地跑银行。缺陷则在于有一点风险。有两点提醒：

1．网上银行将资金存取、证券投资的历史成交记录列出明细，方便你对以往投资操作进行整理，使盈亏一目了然。

2．外汇、黄金、国外股市，这些你都可以利用网上银行24小时操作。

[你需要面对的新理财项目]

积累期：理顺基本理财项目

信用卡可能对你产生的影响

如何升级到金卡/白金卡？

1．集中用某一家银行的信用卡，用卡率高，刷卡金额多，还款从无逾期。

2．如果得到加薪，购买了房产或者汽车，可通过提交这些证明申请升级。

3．信用卡最本质的因素是信用，学历证书、职称证书、获奖证书等能体现申请人财力和信用状况的证明，都有助于提高信用卡等级。甚至有人因提供市级劳模证书而获得了信用卡提额。

个人信用记录

√ 积累个人信用，为今后的贷款和商业需求铺路

× 欠款记录成为你的贷款障碍

中国人民银行已经建立起我国的个人信用体系，每个人的信用报告在央行都可查询，每个人都可以要求商业伙伴出具信用记录。

你的每一次消费、还款行为都为自己增加信用值。如果你要从银行贷款买房、买车或者是为自己的公司贷款，银行首先会检查你的个人信用，如果有不良的信用卡记录，你的贷款过程将会比较麻烦。

如果不是恶意拖欠信用卡还款，你可以写出相关书面申请提交到信用卡发卡行，银行经过审核，确认后将为你开具相关证明；如果是恶意欠款，一般而言在7年之内你就很难办理贷款。

消费习惯

√ 培养消费计划性，提高自己的资金管理能力

× 无节制的消费欲望，破坏了理财规划

银行开发出信用卡分期付款功能，让你能轻松地购买大件商品，目前国内流行的有3期、6期、12期、24期等分期付款，银行在商品价格之外收取0.6%-2.5%的手续费。

信用行为

√ 享受免息期，分期付款等便利

× 多张卡片循环借贷，循环欠款，步入恶性通道

每张信用卡都有20天至50天/56天不等的免息期，你可以充分利用，如果通过帮助朋友刷卡，还可从朋友处获得现金，利用信用卡的免息期投资到基金和股市去获得收益；但也要注意风险，信用卡取现有手续费和每天万分之五的利息，所以不要轻易取现，也不要在卡里存入太多钱，满足还款额即可。

如有多张信用卡，可以将每张信用卡的账单日分散设置，比如分别是每月5号，15号，25号为账单日，这样能够有效分散还款压力。但一般集中使用1-2张信用卡为好。

增值服务

√ 机场贵宾通道、畅打高尔夫，健康顾问等

× 缴纳了年费，却不懂得如何享受增值服务

白金卡等高端信用卡不仅是消费、理财工具，更能享受众多增值服务，是一种地位象征。目前各家银行普卡多数可免年费，但高端卡年费在2000元到3600元左右。充分利用增值服务，用高端卡才划算。